Acheter une maison

Que vous achetiez votre première maison, un logement de vacances ou un bien foncier de placement, nous avons tout ce qu’il vous faut.

Refinancer votre prêt hypothécaire

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Taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt qui est assorti d’un taux d’intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt.

Avantages

Les paiements ne changent pas
Il est facile de budgéter grâce aux paiements fixes
Vous vous protégez contre la hausse des taux d’intérêt

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Taux variable

Un prêt hypothécaire à taux variable est un prêt qui est assorti d’un taux d’intérêt qui fluctue en fonction du taux préférentiel de la Caisse Alterna.

Avantages

Possibilité de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement si le taux préférentiel baisse
Historiquement, les taux variables se sont avérés moins coûteux au fil du temps
Possibilité de transformer le prêt hypothécaire à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe à tout moment

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Flex-hypothèque

Notre Flex-hypothèque vous permet de diviser votre prêt hypothécaire en différentes durées et en différents taux.

Avantages

Combinez des options à court et à long terme qui peuvent être à taux fixe ou variable
Plus grande souplesse
Personnalisez votre propre stratégie de taux hypothécaires

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Conseils pour choisir les meilleures options hypothécaires

Tenez compte de ces huit conseils pour choisir le meilleur prêt hypothécaire pour vous.

Qu’est-ce qu’un « test de résistance hypothécaire »?

Découvrez si vous serez en mesure de payer votre prêt hypothécaire en cas de hausse des taux d’intérêt.

Liste de contrôle pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire

Utilisez cette liste de contrôle pour passer en revue toutes vos options lorsque vous devez renouveler votre prêt hypothécaire.

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Foire aux questions

Quelle est la différence entre les prêts hypothécaires fermés et ouverts, à taux fixe et variable?

Prêts hypothécaires fermés
Un prêt hypothécaire fermé est généralement assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt hypothécaire ouvert. Cependant, vous ne pouvez pas rembourser un tel prêt par anticipation, le renégocier ou le refinancer sans écoper d’une pénalité.

Prêts hypothécaires ouverts
Un prêt hypothécaire ouvert peut être assorti d’un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui d’un prêt hypothécaire fermé, mais il vous donne la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire quand vous le souhaitez, sans pénalité.

Prêts hypothécaires à taux fixe
Un prêt hypothécaire à taux fixe est assorti d’un taux d’intérêt fixe pendant toute sa durée. En d’autres termes, vous avez l’avantage de toujours savoir quels seront vos paiements. Nous proposons des prêts hypothécaires à taux fixe d’une durée allant de six mois à dix ans.

Prêts hypothécaires à taux variable
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt fluctue en fonction du taux préférentiel, ce qui peut vous aider à économiser des intérêts si les taux baissent pendant la durée de votre prêt. En revanche, si les taux d’intérêt augmentent, le coût de l’emprunt augmentera. Bonne nouvelle : Vous pouvez transformer nos prêts hypothécaires fermés à taux variable en prêts hypothécaires à taux fixe quand vous voulez.

Quel montant puis-je me permettre de dépenser?

Votre mise de fonds

Un prêt hypothécaire traditionnel exige une mise de fonds égale à au moins 20 % du prix de la maison. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d’un fournisseur, comme la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Sagen MC. Dans certains cas, l’assurance prêt hypothécaire peut être requise même avec une mise de fonds de 20 %.

La prime de l’assurance prêt hypothécaire est calculée en fonction du montant du prêt hypothécaire et du montant de la mise de fonds. Pour votre commodité, vous pouvez l’acquitter à même vos versements hypothécaires périodiques.

Pour en savoir plus, consultez l’un de nos spécialistes en prêts hypothécaires.

Vos mensualités
En règle générale, vous devriez prévoir de ne pas consacrer plus de 32 % de votre revenu annuel brut aux frais de logement. Autrement dit, si le revenu annuel brut de votre ménage est de 40 000 $, vous ne devriez pas avoir à dépenser plus de 12 000 $ par an ou 1 000 $ par mois sur les éléments suivants :

Paiements hypothécaires
Impôts fonciers
Services publics
Frais de copropriété

Vous devez aussi vous assurer que vos frais de logement et autres obligations financières, comme les paiements de prêts personnels, le remboursement du solde des cartes de crédit, les frais de garde d’enfants ou les pensions alimentaires, représentent moins de 40 % de votre revenu annuel brut.

Consultez notre calculatrice hypothécaire pour obtenir une ventilation plus détaillée.

L’approbation préalable du prêt hypothécaire élimine l’incertitude quant à la maison à acheter
Avant de commencer à chercher une maison, déterminez exactement le montant que vous pouvez emprunter. Nos conseillers hypothécaires compétents peuvent vous aider à déterminer ce montant en fonction de votre mise de fonds et des mensualités que vous pouvez vous permettre.

Une fois que le montant de votre prêt hypothécaire est approuvé, vous serez prêt à rechercher une maison en toute confiance et à signer rapidement une offre d’achat lorsque l’occasion idéale se présente.

De quelle aide gouvernementale les acheteurs disposent-ils pour accéder à la propriété?

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) fédéral permet aux acheteurs d’une première maison de retirer jusqu’à 35 000 $ de leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour acheter une résidence admissible. Vous avez ensuite jusqu’à 15 ans pour rembourser votre REER par versements annuels. Pour y être admissibles, ni vous ni votre conjoint ne devez avoir été propriétaires d’une maison au cours des cinq années précédentes.

Il est important de noter que certains REER, comme les REER immobilisés ou collectifs, ne vous donnent pas droit au retrait retirer des fonds. Assurez-vous donc de demander à l’émetteur de votre REER des renseignements sur le type de REER que vous possédez et sur la possibilité d’en retirer des fonds.

L’Incitatif à l’achat d’une première propriété aide aussi les acheteurs d’une première maison à réduire leur paiement hypothécaire mensuel. Cet incitatif prévoit 5 % ou 10 % du coût d’une maison nouvellement construite, 5 % du coût d’une maison de revente ou 5 % du coût d’une maison mobile/manufacturée nouvelle ou de revente. Pour y être admissible, votre ménage doit gagner moins que 120 000 $ (150 000 $ si vous vivez dans les régions métropolitaines de recensement de Toronto, Vancouver ou Victoria) et ni vous ni votre conjoint ne pouvez avoir été propriétaires d’une maison durant l’année de l’acquisition ou au cours de l’une des quatre années précédentes. Le montant d’un prêt hypothécaire assuré et de l’incitatif de la SCHL est plafonné à 480 000 $, ce qui signifie que le prix maximal d’une maison que vous pourriez acheter avec une mise de fonds de 15 % est de 565 000 $.

Les propriétaires n’ont pas à payer d’intérêts sur l’incitatif, mais l’argent doit être remboursé après 25 ans ou à la vente de la propriété, selon la première éventualité. Le gouvernement participera à la hausse ou à la baisse de toute variation de la valeur dudit bien.

Les économies s’accumulent au fil du temps
Les chiffres suivants sont donnés à titre indicatif et supposent un taux hypothécaire de 3,09 %.

	Sans incitatif de la SCHL	Avec incitatif de la SCHL
Prix du logement	500 000 $	500 000 $
Mise de fonds hypothécaire	50 000 $	100 000 $
Coût de l’assurance prêt hypothécaire	13 950 $	11 201 $
Montant du prêt hypothécaire	463 950 $	411 251 $
Paiement mensuel	2 271 $	1 965 $
Économies mensuelles		252 $
Économies annuelles		3 024 $
Économies sur 25 ans		75 600 $

Comment choisir le bon prêt hypothécaire?

Vous avez le choix parmi un nombre d’options hypothécaires, notamment les prêts à taux fixe ou à taux variable, ouverts ou fermés, qui sont adaptées à vos besoins et à votre style de vie. Nos spécialistes en accession à la propriété peuvent vous guider tout au long du processus.

Constituer son équipe d’achat de maison

Une fois que vous êtes prêt à chercher une maison, il est temps de constituer une équipe de professionnels qui pourront vous prêter concours. Les conseillers en prêts hypothécaires d’Alterna peuvent vous aider à choisir le prêt hypothécaire qui convient à vos besoins et en approuver le montant préalablement à l’achat. Vous saurez ainsi exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser.

Voici d’autres professionnels qui peuvent vous aider dans vos démarches d’achat de maison :

Agent immobilier : Bien que vous puissiez acheter une maison sans avoir recours à un agent immobilier, c’est une bonne idée de s’adjoindre les services d’un. En donnant à l’agent immobilier une description détaillée de vos besoins, celui-ci peut vous offrir des conseils objectifs et vous aider à trouver et à comparer un certain nombre de logements.
Inspecteur immobilier : Demandez à un compétent inspecteur en bâtiment de vous délivrer un bilan de santé pour vous assurer que vous n’achetez pas une maison avec des surprises dissimulées. Lorsque vous engagez un inspecteur, il est recommandé de lui demander des références.
Avocat : Un avocat spécialisé dans l’immobilier protège vos intérêts en préparant et en examinant les documents relatifs à votre contrat d’achat, aux documents hypothécaires, aux titres de propriété et aux documents de mutation immobilière.

Frais de clôture

Sachez à quoi vous attendre bien avant le jour de la clôture. Vous devrez prévoir un budget pour ce qui suit :

Primes d’assurance de la SCHL ou de SagenMC : Ces frais s’appliqueront si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %.
Droits de mutation immobilière : Le gouvernement provincial prélève ces droits exceptionnels lorsque vous achetez une maison. Le montant pourrait s’élever à environ 20 000 $ pour une maison coûtant 700 000 $ (n’hésitez pas à demander à votre avocat des détails sur votre situation particulière). Si vous achetez une première maison nouvellement construite, vous pourriez avoir droit à une ristourne.
Frais juridiques : Vous êtes responsable du paiement des honoraires et des débours de votre avocat. Les services que votre avocat peut facturer comprennent l’examen de titres immobiliers, la rédaction du titre de propriété et la préparation de l’hypothèque.

Assurance-crédit
Protégez vos proches tout en assurant votre tranquillité d’esprit. Notre protection des paiements† garantit que vos obligations financières seront honorées en cas d’invalidité, de maladie grave, de perte d’emploi† ou de décès.
L’assurance-crédit est proposée pour les produits suivants en cas de décès, d’invalidité et de maladie grave:

Prêts hypothécaires
Prêts personnels
Marges de crédit

De plus, l’assurance-crédit est proposée pour les produits suivants en cas de perte d’emploi :

Prêts hypothécaires

Mentions légales

* Nous garantissons votre taux d’intérêt pour le type de prêt hypothécaire à taux fixe et la durée sélectionnés pendant une période maximale de 120 jours à compter de la date de début de la garantie du taux d’intérêt. Si le prêt hypothécaire n’est pas financé pendant cette période de 120 jours, la garantie du taux d’intérêt expire. Applicable aux prêts hypothécaires résidentiels uniquement et sous réserve des conditions de prêt standards de la Caisse Alterna pour les propriétés résidentielles.

†Avis légal concernant la protection des paiements :
L’assurance-crédit collective est facultative et est souscrite par Co-operators Compagnie d’assurance-vie. Les services de soutien, comme le traitement des inscriptions, la tarification médicale et l’administration des demandes de règlement, sont pris en charge par les employés de CUMIS Services Incorporated. La garantie est régie par les modalités de la police d’assurance-crédit collective établie au nom du créancier et est assujettie aux modalités, exclusions et conditions d’admissibilité. Consultez le guide du produit et le certificat d’assurance pour connaître tous les détails de la garantie.

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